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          出借人教育是互聯網金融風險防范的重要一環

          2016-11-24

           

                 

                 從幾年前的風起云涌、各路資本紛紛進入,到近期的接連出事、諸多平臺跑路和倒閉,互聯網金融行業給部分出借人造成了損失。這種局面的出現,既因為部分互聯網金融企業經營不規范甚至欺詐導致,也因為部分出借人不能充分了解自己的風險承受能力、盲目跟風起了推波助瀾的作用。前者已經引發監管當局的密切關注,正在開展互聯網金融風險專項整治,對于后者,則需要加強出借人教育。

           

            對金融行業而言,出借人的金融知識水平和風險認知等方面的素質,在很大程度上制約著整個行業發展的深度和廣度,對互聯網金融行業更是如此。沒有一個具有基本金融知識和正確出借觀念的社會群體,中國互聯網金融體系的健康與安全就沒有基礎和保證。在互聯網金融企業自身規范發展的同時,出借人也要具備分析判斷和規避風險的意識和能力。因此,出借人教育是互聯網金融企業義不容辭的責任,也是對行業發展的保護。作為互聯網金融存在模式之一的互聯網財富管理平臺,必須牢牢樹立風險管理理念,把握好“金融信息中介”的定位,做好出借人教育。

           

              一、互聯網金融特性決定了出借人教育的必要性和重要性

           

            (一)互聯網金融平臺出借方式的特殊性。互聯網金融,不提供傳統企業物理意義上的營業網點,出借人只需要通過PC端或APP端的點擊就能完成出借,出借人與互聯網財富管理平臺的工作人員并無面對面的直接溝通交流,傳統意義上通過溝通交流方式了解產品風險的功能不再存在,需要以其他方式實現。

           

            (二)互聯網金融平臺出借人的特殊性。互聯網金融是“長尾理論”的體現,出借產品小額化、標準化;出借面向大眾,出借人的財務實力、風險認知水平、出借經驗等等,相對而言均處于較弱水平。因此,出借人教育就顯得更為迫切。

           

             二、出借人精準畫像是出借人教育的前提

           

            一般而言,金融機構對出借人風險承受能力的測試,主要目的是為了合規進而提高銷售業績。如前所述,因其出借人的特點,互聯網金融平臺在對出借人進行風險承受能力測試時,除了滿足合規外,還需要幫助其真正了解自己的風險認知水平,并通過一定的方式,幫助其提高風險認知水平。要實現這一目標,首先需要利用先進科技手段對出借人進行精準畫像,尤其是對出借人風險承受能力進行客觀評估和精細化分析。

           

            (一)從出借人客觀實力和主觀風險偏好兩個維度,評估出借人風險承受能力。評估出借人風險承受能力,應當從客觀實力和主觀風險偏好兩個維度進行綜合評價。客觀實力是著重考察出借人的基本信息、資產信息、出借行為、消費行為等;主觀風險偏好著重考察出借人的出借規劃、出借經驗、風險認知水平、風險敏感度等。

           

            (二)以大數據、機器學習為主要手段評價出借人客觀實力。評估客戶風險承受能力的傳統方法一般采用問卷形式,但問卷涉及范圍有限,并且為出借人自主填寫,缺乏客觀數據驗證,局限性明顯。隨著云計算等新技術的發展,海量數據的記錄及運用變為可能,互聯網金融企業可以嘗試利用平臺累積的數據以及外部采集的數據,通過機器學習等方式,建立出借人客觀實力評估模型,以期更為精準地判斷出借人的客觀實力。

           

            (三)以問卷模型為主要手段評價出借人主觀風險偏好。合理的問卷設計應涵蓋出借人的出借規劃、出借經驗、風險認知水平、風險敏感度,并結合心理分析題,多維度準確考量出借人主觀風險偏好。

           

            (四)以畫像結果進行出借人教育。通過大數據模型和問卷模型,實現對出借人精準畫像后,平臺應向出借人展示風險承受能力評估結果,明確其風險承受能力等級,并根據出借人的畫像結果推送與其風險承受能力相匹配的出借產品。同時,結合畫像內容,在平臺上采用模擬出借比賽、學習型游戲等多種模式,幫助出借人提升出借經驗和風險認知水平,在服務出借人的同時達到出借人教育的目的。

           

            三、資產與資金的精準匹配,是實現出借人教育的重要手段

           

            互聯網金融的出借人教育,除了一般意義上的教育外,更需要在出借人交易達成過程中予以實現,這取決于資產與資金精準匹配過程。資產與資金精準匹配,是在對資產精準分類以及對出借人進行精準畫像的基礎上,通過向出借人充分展示產品信息,運用適配規則,保障客戶出借與其風險承受能力相適應的產品。

           

            (一)披露信息,實現出借人教育。互聯網財富管理平臺,應當進行全面信息披露,尤其是將產品風險等級、底層資產、主要風險、還款來源、保障措施等一一展現給出借人。出借人通過閱讀相關信息,可以逐步理解風險;同時,在理解風險的基礎上選擇適合自身風險承受能力的產品,避免一味追求高收益而忽視潛在的高風險。而且,充分的信息披露,可以正確引導出借人進行理性的出借,以及辨識輿論的能力。

           

            (二)提示風險,實現出借人教育。在對出借人進行風險承受能力等級區分后,需要明確各等級風險承受能力出借人可出借的產品范圍,并通過平臺適配系統自動實現。一般而言,風險承受能力高的出借人可以出借相對高風險產品,風險承受能力低的出借人只能出借相對低風險產品。對于高于出借人風險承受能力但適配規則允許出借人出借的產品,適配系統應提示出借人風險超配,給予其選擇權是否繼續購買,如繼續購買,必須明確愿意承擔風險。最終通過提示風險和確認風險,達到出借人教育之目的。

           

            (三)限制出借,實現出借人教育。對于高于出借人風險承受能力達到一定程度的產品,可以通過適配系統阻止出借人繼續出借。限制出借,也是一種出借人教育手段,目的之一就是教育出借人,并不是每個出借人都能出借任何產品,出借人應當出借與其風險承受能力相適應的產品。只有這樣,才能在相關高風險產品出險時,出借人能淡然承受相應損失,真正實現“買者自負”。

           

            總之,互聯網金融在規范自身發展的同時,將出借人教育作為風險治理的重要一環,是當下中國互聯網金融發展現狀的現實要求。只有將出借人風險教育與互聯網金融規范發展相結合,才能最終達到既能保護出借人合法權益,又能促進互聯網金融平臺健康、有序發展的目的。

           


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